65岁退休，再还35年贷款......
子孙贷，来了？
2月份的楼市，没有惊喜，只有惊吓。
(资料图片)
“延迟退休”的热度还没下去，“房贷可延迟到80岁”冲上了热搜。
“广西南宁买房，房贷可以贷款到80岁。”
这类新闻之前偶尔有，不过都是辟谣结束，没有地方敢真的这么干。
这次不太一样。房贷到80岁，是真的。
想到去年8月被骂惨的北师大房产中心主任，大胆建言将房贷首付降至2成，年限延长到40年，当时被汹涌的互联网浪潮淹没。
没想到才不到半年后，现实被狠狠应验，别说2成首付了，房贷年限40年实在太保守。
知道80岁是什么概念吗？
2021年的数据显示，我国平均预期寿命不到79岁。
也就是说，大概率上，人都死了，但房贷还没还完，这才是真正的活到老还到老。网友精辟总结：打工六十五，还贷到作古。
以后，很多人到最后不但没给儿孙留下什么遗产，反倒留下了一堆贷款。一房传三代，人死贷还在，真是“传宗接贷，指日可贷，千秋万贷，祖宗十八贷”，一代接一贷，子子孙孙无穷尽也。
本以为房贷到80岁已经够离谱了，接下来还有更惊吓的，房贷也开始了“军备竞赛”。
既然80岁老人都加入行列了，百岁老人很难不心动。
2月15日晚，一张地产公司营销海报瞬间出圈！该海报上赫赫然写到“重磅利好，贷款年龄最长达100岁”、“贷款年龄最长达100岁”……
也就是说我80岁的奶奶，都能办理20年的房贷了吗？
置业顾问解答下得到了答案：目前可以操作，具体贷款政策以银行输出为准。
上一次我看到这么离谱的广告，还是之前的20岁年龄，30年经验的招聘广告：
我们都知道经济现在很难，没想到难成这个样子了。
按揭贷款到70岁，走了十几年，从70到80用了十几年，从80到90，用了十几天，从90到100只用了几个小时。
银行的一小步，人类的一大步。
有人调侃称，古有愚公移山，今有“愚公买房”，“大型魔幻现实剧”正在房地产市场上演，坑爹时代过去了，坑娃时代来临了。
房贷的逻辑变成了世世贷贷、贷贷相传，千秋万贷、传宗接贷？
放宽贷款，鼓励楼市？
80岁、90岁、100岁的房贷一出来，大家的第一反应基本都是：
“又在刺激楼市了？”
“又在忽悠人买房了？”
其实事情还真没这么简单。
在中国银行是一个非常奇怪的物事。我听朋友说他曾经和一位省级分行领导聊天。闲谈时说起一段话非常有意思。
说银行刚成立那会儿，手里只有一个公章。一方面揽储多找点本钱，另一方面要找到合适的放款对象。可是绝大部分的民营企业有的只是银行的流水，还有一堆的工人和设备。这种情况你敢放款给他吗？
而且真正盈利好的企业压根不需要你的钱，需要你的钱的企业一定存在各种各样的问题。毕竟银行的生意就是当铺嘛！你有抵押就有的谈，没有抵押别说是你股东，你爹都不敢给你签字放款！
楼市前几年走势比较好的时候，银行敢放房贷；因为人家知道楼市会涨，有预期在，还不上钱把房子拍卖了也不至于亏。所以目前房贷占了银行贷款总额的30%以上。
人家也不是傻子，楼市如果真不行了，银行会傻到用自己的钱放到楼市里去救市吗？怎么说房贷也是银行的优质资产。
故而，银行搞出类似的房贷产品，倒不像是为了刺激楼市，而是为了迎合楼市的需求。
2023年目前就两个东西超预期：
一是疫情的过峰速度超预期，病毒就像消失了一般。
另一个就是楼市回暖的速度超过预期。本以为会继续跌，没想到居然有点涨回来了。
2月16日，国家发布了2023年1月份70个大中城市商品房价格情况，新房上涨城市数量36个，较2022年12月增加21城，下跌城市33个，较去年12月减少22城。
实际上这么看来，楼市也没有太大的变化，当然，如果从未来信号来看，释放出的楼市回暖拐点还是很明显的，因为一直都是上涨城市个数减少，下跌城市增加。终于在这个月有了大大改观。
成都，1 月新房价格环比上涨 0.20%；
杭州，1 月新房价格环比上涨 0.11%；
宁波，1 月新房价格环比上涨 0.09%；
长沙，1 月新房价格环比上涨 0.02%；
武汉，1 月新房新房住宅成交 6214 套，均价同比上涨 1.75%；
苏州，1 月二手房成交 3972 套，环比上涨 0.61%；
南京，1 月二手房成交 6674 套，环比上涨 63.14%，成交均价环比上涨 2.9%......
这是自2021年9月以来上涨城市数量首次超过下跌城市数量。尤其是二手房的成交量，多个城市都有明显的反弹。
北京环比上涨14%，深圳上涨38%，苏州上涨49%，青岛上涨51%，厦门上涨58%，浙江舟山更是上涨114%。
红色海报，重现江湖。
一切看起来欣欣向荣，一场楼市狂欢似乎又要到来。
你以为银行是在刺激楼市，人家也许是想分一杯羹。
披着外皮的接力贷
这一轮的楼市回暖，逻辑很简单：
超跌反弹。
大家以为的下跌，是跌跌不休，一路下滑；实际上的下跌往往是“波浪形态”，下跌—反弹—再下跌—再反弹......
如今的楼市无论市场底，还是政策底，都到了区域阶段的低谷，反弹很正常。
供应端方面，“三支箭”接连落地，融资渠道几乎全部“放开”，缓解房企还债压力，金融支持房企“保交楼”，一是对购房者权益的保障，二是对市场信心的提振。
需求端方面，核心城市吹来利好“热风”，多城对“限购”下手了，成都、西安松绑“限购”，杭州明确“认房不认贷”，一线城市也坐不住了。北京区域性解除“双限购”。
加上疫情的过峰速度很快，楼市的回暖自然而然也就超了预期。
至于贷款延长到80岁、90岁，乃至100岁的逻辑也就更简单了。
仔细看，所谓的海报下面注明“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。海报内容涉及广西南宁建发房产旗下的10个楼盘和其合作的银行。
最下方小字称“具体贷款政策以各大银行输出为准”。
熟悉房贷的朋友肯定不陌生，这玩意不就是接力贷吗？
“接力”顾名思义，由上一代传给下一代，不过这里传递的不是接力棒，而是贷款。
主借人年龄太小或者太大，用他们的购房和贷款资格，按照父母/子女的年龄，来申请三十年“国民福利”——按揭房贷。
比如某贷款人55岁，申请贷款金额为50万元。
贷款最长期限只能为15年，年利率5.04%，采用等额本息还款法，该贷款人15年内所还本息总额约71.36万元，月还款额约3964元。
这对即将退休的老人来说，无疑是一笔庞大的经济负担。
采用接力贷款后，如主贷人子女20岁，正在读大学，是所购房屋的共有人。通过增加其子女为共同借款人，原贷款期限就可由15年延长至最长30年。
然而，由于接力贷不管是名词还是内容，都让大家难以接受，所以一直也没成为主流，官方的态度也趋于谨慎。
但地方上从来就没断过搞“接力贷”的心思。
2019年，杭州某银行推出房屋按揭贷款最长可贷到80岁，一举打破房地产市场贷款人最高年龄记录，且父母和子女两代人可以接力还款。
太阳底下从来没有新鲜事，听上去很荒谬的事，以为开天辟地第一回，实则“古已有之”，换个皮，换套说法继续上演。
当然，接力贷真正的目标群体并不是老人，也不是没能力上车房地产，想要加杠杆买房的人。而是部分有能力买，却没资格买的人。
我们来试想一下：
一个人，到了60岁，终于存够了首付打算购买一套房子；或者说一个家庭在北京的第一套房子买到家里60岁以上老人的名下。
这种场景在现实中是极为罕见的。
一般会用到这种贷款的，或者享受这种购房优惠的，都是哪些人？
很明显，都是因为自身购房名额已满，所以才用自家老人的名义购房。
银行想赚的不是刚需的钱，是“投资客”的钱。
至于部分“刚需们”要不要靠着“接力贷”加一波杠杆，上车房地产。我的建议只有一条：对于首付和月供都吃力的人，你们的当务之急不是买房，而是多赚钱。
买不起房，还能租房，世上除了生死，没有什么是“刚需”。
